Konditionen bei Immobilienkrediten im Zinsvergleich
Ein Immobilienkredit wird vorwiegend als Annuitätendarlehen abgeschlossen, während andere Varianten wie das endfällige Darlehen in Deutschland wenig beliebt sind. Wenn Bauherren oder Immobilienkäufer für den aufzunehmenden Immobilienkredit eine Kredit Auskunft online einholen, grenzen sie die Suche durch den Baukreditvergleichsrechner idealerweise nicht auf die üblichen Annuitätendarlehen ein, sonder beziehen endfällige Darlehen mit in den Kreditvergleich ein. Ein endfälliges Darlehen wird zum Ende der vereinbarten Kreditlaufzeit in einer Summe getilgt, so dass während seiner Laufzeit nur die Zinsen an den Kreditgeber zu bezahlen sind. Damit zum vereinbarten Tilgungszeitpunkt die erforderliche Summe zur Verfügung steht, schließt der Darlehensnehmer zusätzlich zum Kreditvertrag einen Lebensversicherungsvertrag oder einen Fondssparvertrag ab. Idealerweise wählt der Kreditnehmer hierbei eine für die Darlehenstilgung ausreichende Garantiesumme. Sofern er einen geringeren Garantiebetrag wählt und nicht die erhoffte Überschussbeteiligung oder Kursentwicklung erzielt, wird mit der Fälligkeit des endfälligen Immobiliendarlehens eine weitere Finanzierung erforderlich. Die meisten der Immobilienfinanzierung dienenden Darlehen werden als Kredite zu festem Zinssatz und mit einer langjährigen Zinsbindung vergeben.
Immobilienkredite mit variablen Zinssätzen bieten auf Grund der geringen Nachfrage nur wenige Banken an, für den Bauherren oder Immobilienkäufer sind sie extrem ungünstig, da sie die erforderliche langfristige Finanzierungsplanung nicht zulassen. Nach dem Ablauf der Zinsbindung wird eine Anschlussfinanzierung erforderlich; diese sollte nicht übermäßig früh erfolgen, so dass eine Zinsbindungsfrist von mindestens zehn Jahren angemessen ist. Wenn die Immobilienfinanzierung während einer Niedrigzinsphase erfolgt, bietet sich die Vereinbarung einer über zehn Jahre hinausgehenden langfristigen Zinsbindungsfrist an, auch wenn diese mit einem geringfügigen Zinsaufschlag versehen ist. Bei der Suche nach einer günstigen Immobilienfinanzierung stoßen Internetnutzer regelmäßig auf Angebote für Fremdwährungsdarlehen. Ein Immobilienkredit in einer fremden Währung kann je nach Wechselkursentwicklung zu unerwartet hohen Kosten, aber auch zu möglichen Einsparungen führen. Hinsichtlich der Planbarkeit der Immobilienfinanzierung ist ein Fremdwährungsdarlehen ungünstig, da sich die von Kursschwankungen abhängigen Tilgungsraten nicht exakt vorhersagen lassen. Mit wenigen Ausnahmen setzen Geldinstitute für die Immobilienfinanzierung einen Mindestanteil der Bausumme oder des Kaufbetrages als Eigenkapital voraus.
Je nach Bank gelten auch Förderdarlehen der KfW und ein Bauspardarlehen als Teil des Eigenkapitals. Wer ohne Eigenkapital bauen oder eine Immobilie kaufen möchte, findet bei einigen Kreditanbietern die entsprechende Möglichkeit. Üblich ist bei der Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital jedoch, dass die Bank für den ohnehin höheren Kreditbetrag einen erhöhten Zinssatz verlangt. Ein Onlinevergleich der Kreditkonditionen für einen Immobilienkredit zeigt neben Unterschieden hinsichtlich der Kreditzinsen auch Differenzen bezüglich vertraglicher Einzelbestimmungen. Das gilt besonders für die Möglichkeit von Sondertilgungen, für deren Annahme die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen darf, falls diese im Immobilienkreditvertrag nicht ausdrücklich ausgeschlossen wurde. Die meisten Banken räumen ihren Immobilienkreditkunden auf Nachfrage im Kreditvertrag das Recht zu kostenfreien vorzeitigen Tilgungen in einem begrenzten Umfang ein. Kredite für eine Hausrenovierung oder eine Modernisierung sind eigentlich auch Immobilienkredite, sie werden aber auf Grund der geringen Darlehenssumme zumeist ohne Grundbuchabsicherung vergeben. Günstiger ist allerdings das Stehenlassen der eingetragenen Grundschuld, um für spätere Bautätigkeiten erneut einen dank der hervorragenden Kreditabsicherung preiswerten Kredit zu erhalten.